カードローンを利用される方の中には、主婦の方も多くおられます。

主婦という立場上、日々の生活費の足しに利用する場合もあれば、病気や怪我、とくに小さなお子さんがいる場合は、突発的な出費もめずらしくありません。

しかし「収入がないor少ない」などを考えると、闇雲に借り入れを行うべきではないでしょう。そこで、「主婦」の目線に立った賢いカードローンの利用方法を考えて見ましょう。

まったく収入がない方の場合

基本的に、主婦といってもパートやアルバイトで収入のある方がが借り入れする分には、特に問題になることはありません。
安定的に収入があれば、主婦であっても審査に通ることが可能です。

ここでは、配偶者の収入だけで生活が成り立っている、いわゆるパートもアルバイトもしていない「専業主婦」を例に考えてみます。

2010年、貸金法が改正され、新しく「総量規制」という項目が加わりました。簡単に説明すれば、「年収の3分の1を超えて融資してはいけない」という法律です。

つまり収入がない専業主婦の方からすれば、「もう融資は受けられない」と思われるでしょう。

しかし貸金法は「ノンバンク」に適応されるものであり、「バンク（＝銀行）」に適応されるものではありません。

分かりやすく言えば、「消費者金融からの融資は受けられないが、銀行からの融資はOK」ということです。

カードローンには「消費者金融系」と「銀行系」があり、貸金法は「消費者金融系」にのみ適応されます。銀行系は「銀行法」という別の法律が適応されますので、上記の総量規制の「対象外」となるのです。

したがって収入がないのであれば、「銀行系のカードローン」の利用を検討しておきましょう。

ただし収入がない以上、借り入れの上限額も低めに設定されています。現在では収入のない専業主婦の場合、「30万円を超えて融資してはいけない」と法律で決められています。

収入がない方の場合の必要書類

収入がなくても申し込むことは可能ですが、手ぶらではいけません。審査を受けるに必要な書類は事前に準備しておきましょう。

まず収入がないため、収入証明書は不要です。必要なのは「本人確認書類」のみとなります。（その他、銀行印などが必要です）

本人確認処理として使えるものは、公的機関が発行しているものであれば何でも構いません。（以下を参照）

■運転免許証

■健康保険証

■パスポート

上記の3つが基本ですが、金融機関が最も喜ぶのは「運転免許証」です。氏名・住所・生年月日・顔写真など、本人確認に必要な情報がすべて記載されているためです。

免許を持っていない方は「健康保険証」や「パスポート」でも構いませんが、パスポートを使用する場合は、最後のページの「所持人記入欄」にちゃんと記入しておきましょう。ここに住所などの個人情報を書いておくのです。

またネットから申込みであれば、パスポートの「記入済みの所持人記入欄」と「顔写真のページ」をコピーして添付・送信してください。

※本人確認の手続きは金融機関によって異なります。事前に問い合わせておくと確実でしょう。

多少なりとも収入がある方の場合

わずかでも収入がある主婦の場合は、消費者金融系・銀行系のどちらでも申し込むことが可能です。

たとえばパートとして働いており、年収が「120万円」あるとします。消費者金融系に適応される総量規制は「年収の3分の1まで」ですので、この方の場合、消費者金融系でも「40万円」までは融資を受けることが可能です。

もちろん銀行系のカードローンでも構いません。収入がある主婦の場合は、消費者金融系・銀行系のどちらを選んでもいいでしょう。

申し込み時には、当然ですが本人確認書類の他に「収入証明書」が必要になります。パートなどでお勤めなら「給与明細」や「源泉徴収票」、ご自身で商売をされているなら「確定申告書」や「課税証明書」を事前に準備してください。

「カードローンを主婦が利用する」というのは、一般的な社会人が利用するのとは事情が少し異なってきます。

そこで、「主婦ならではの借り入れ方法」を紹介していきましょう。

事前に確認しておきたい2つのポイント

主婦が借り入れをする前に、絶対に確認しておくべき2つのポイントについて解説してみたいと思います。

1. 家族にばれない借り入れ方法

「家族にばれたくない」と思われる方も多いでしょう。一般的な融資の流れでは、「勤務先に連絡が行く（収入がない主婦の場合は夫に連絡が行く）」や「自宅に書類が届く」などがあります。

しかしこれでは借り入れの事実が家族にばれてしまうため、そこに不安を感じて利用されない方も多いのです。

ところが最近では、「家族にばれない融資の流れ」を提供しているプランが多くあります。

プラン名に「主婦のための」などとついている場合は、家族に連絡が行くこともありませんし、書類も電子メールで処理されますので、ばれる心配はほとんどないと考えて良いでしょう。

もちろん、「家族への連絡は？」「書類の郵送は？」などを事前に確認しておくことが大切です。ないと分かっていても、確認することで安心感が生まれるためです。

2. その銀行の口座を開設しておく

銀行系カードローンで使えるテクニックですが、その銀行の口座を開設しておくのです。

すると借入金が開設した口座に振り込まれるため、見た目には「口座にお金が振り込まれただけ（＝融資を受けたとは分かりにくい）」となるのです。

しかも提携ATMから引き出せば、「ATM手数料無料」に設定しているプランも多くあるため、ぜひこの点も事前に確認しておきましょう。

徹底的に計画を立ててから利用する

ここまで解説して「今さら何を…」という感じもしますが、冷静に考えてください。世の中には甘い話などありません。

「収入がない」という、一見すると融資を受けるに致命的なハンデを抱えているにもかかわらず、それでも融資を受けることが出来るのです。

もちろん金融機関もボランティアではありませんので、儲けを出すための「仕組み」が裏にあるのです。

それを知らずに無計画に融資を受けてしまうと、のちほど大変な目に合う可能性もあります。

そこで最後に、「なぜ無収入でも融資可能なのか？」という裏側を紹介し、その上で計画的に利用する方法を考えてみましょう。

ある金融機関の「主婦向けカードローン」を見ると、「50万円まで融資可能。金利は14%！」とありました。

無計画な方の場合、どうしても「50万円か。それなら返せると思う」と、何の根拠もなく考えてしまうのです。

ところがたとえ50万円であっても、返済金利が「14%」なのです。これを年間で計算すると、「50万円×14%＝7万円」が年間の利息になる計算になります。さらに月割りにすると「7万円÷12カ月＝約5800円」となり、「元本＋5800円」の返済が毎月やってくるのです。

そして毎月の元本返済が、50万円の借り入れなら「1万5000円程度」なので、「毎月約2万円の返済」が向こう数年にわたって続くのです。

返済金利とは、あなたが想像される以上に重くのしかかって来ると考えておきましょう。

したがってカードローンを利用する際には、必ず提示された金利で毎月の返済額を計算してください。この時に重要なのは「電話で問い合わせない」という点です。

向こうの商売ですので、当然ですが「返済はそれほど重くない」という返事をします。しかし実際に重いかどうかは利用者の事情によるものであり、業者が経験則で分かることではありません。

必ず自分で計算して、慎重を重ねて「返済可能かどうか？」を把握しておくことが重要なのです。

ご利用は計画的に

この言葉は本当です。計画的に利用しないと、業者は利益を上げることが出来ません。しかしそれ以上に困るのは利用者自身なのです。

とくに「新規ご利用でポイント進呈！」などのキャンペーンをよく見かけますが、要するに「顧客の囲い込み」をしたいだけなのです。

業者の誘いに簡単に乗るのではなく、上記を参考に「どれほどの借り入れなら、どのくらいの返済額になり、完済までどれくらいかかるか？」をしっかりと計算してください。

カードローンの広がりと共に法律も利用者を守る方向に動いています。しかしそれでも、多重債務者が後を絶たない事実にも目を向けておきましょう。

賢い利用者は、そのような多重債務に陥ることはありません。

なぜか？

答えは簡単です。「計画的だから」なのです。