限度額に余裕のあるオリックス銀行カードローン

銀行と消費者金融でのリミットの違い

カードローンの融資限度額がいくらになるのかを説明する前に、まず覚えておいていただきたいのは「消費者金融系のカードローンではどんなに条件が良くても年収の1/3までが融資限度額」ということになります。これは、貸金業法によって決められているからです。

この年収の1/3までという融資限度額は、1社だけの金額ではなく、現在の借り入れをすべて合計した金額になります。

たとえば、A社で50万、B社で30万と借りていれば、その総額は80万円とみなされます。つまり、もしも年収が240万円程度であれば、80万円というのはその1/3に達してしまっていますので、これ以上は借り入れを行うことができないということになります。

この消費者金融系カードローンの融資限度額を1/3に制限している法律が総量規制と呼ばれるものです。

つまり、自分の年収がわかっていれば、もうその時点であなたの最大の融資限度額は分かってしまっていることになります。それを超える融資に関しては、消費者金融側としては違法となるので出来ないのです。

しかしこの制度はあくまで貸金業者にたいして有効なものですから、銀行法が適用される銀行カードローンなどには適用されません。そのため、自分の年収の1/3を超える融資を希望される場合は、銀行のカードローンを検討してみるといいでしょう。

ただし、銀行カードローンは審査比較的厳しめといわれており、自分の希望する融資限度額まで借り入れできるかどうかは、本人の与信しだいということになります。

それでは、どうしたら自分のカードローンの融資限度額の目安を知ることができるのかについて具体的に解説していきましょう。

簡易診断を利用して借り入れできるおよその目安を知る

最も手軽に融資限度額を知るには、各カードローン会社がホームページなどに設置している簡易診断システムを利用することです。このシステムを利用することで、簡易的ではありますが融資限度額の目安を調べることができます。

ここではレイクの「お借入れ診断」を例にとって見てみましょう。このシステムでは、下記の内容を入力するだけのシンプルな構造となっています。

・生年月日

申し込み者の年齢を知るために入力が必要です。

・本人年収

税込み分の本人年収を入力します。ちなみにこの際、勤続年数が1年以上たっていない場合は、月収から見込みの年収を割り出してください。また、ボーナスについても合計しましょう。ちなみに年金をもらっている場合は年間の額を入力します。また、専業主婦の場合は夫の年収などは書かず、0を入力しましょう。

・他社からの借り入れ件数

住宅ローンを除いた、他社のカードローンなどの借り入れの件数を記入します。ちなみに、カードは持っているけど借り入れはなし、という場合は借り入れ件数は0と入力しましょう。

・現在の他社借入金額

他社から借り入れがある場合はその合計額を入力してください。ちなみに件数同様、住宅ローンは含まれませんのでご注意ください。

以上を入力し終えたら「診断する」のボタンを押します。するとすぐに次のページが現れ結果がでます。借り入れ可能かどうかということと、おおよその融資限度額が分かります。

また、会社によっては上記以外にも「家族構成」「住居の種類・居住年数」「勤続年数」といった細かい情報が必要な場合があります。

事前審査から本審査～気をつけたい注意点～

簡易診断で融資ができる可能性アリと診断されたら、事前審査（仮審査）に進みましょう。簡易審査は本当に簡易的なものですから、実際の融資限度額は申し込んでみないとわからない、ということも多いようです。

最近ではインターネットを使うことによって、この事前審査が30分以内、もっと早いところだと簡易的に約3秒で終わってしまいます。すぐに結果が出ますので、忙しい人にはとてもありがたいサービスですね。

事前診断の結果には、融資限度額の目安が書かれている場合が多いです。「現在あなたに貸せそうな限度額がこれですよ」ということなので、本審査の際に上下する可能性もありますが、まずは自分の信用がどの程度であるかを確認するのにはちょうど良いでしょう。

ちなみに、事前審査を通過すれば、特に銀行系のカードローンの場合はたいてい本審査は通ると言われています。ですが、以下のような場合は本審査で落とされてしまう可能性がありますので注意をしましょう。

・年収などを多めに書くのはダメ

会社や借り入れ額にもよりますが、申し込みの際には収入証明書などの提出が求められる場合もあります。もしも入力した数字と証明書の数字に大きな違いがあったら、当然ながら本審査で落とされてしまうでしょう。

・他社からの借り入れを少なく書くのもダメ

これも年収同様、信用を失うことになりますので嘘はつかないようにしましょう。実際に、他社からの借り入れがすでにある場合は審査が通りにくくなるのは事実です。しかしそれ以上によくないのは、自分の借金総額を把握していないことです。

消費者金融や銀行などのカードローン会社では、信用情報が共有されています。申し込み者が実際いまどれくらいの金額を借りているのかは、調べればすぐにわかってしまうのです。

・その他、間違った内容の入力

実際の申し込みの際には、勤続年数や現在の家の居住年数など細かいことをいろいろと入力しなくてはいけません。これも上記と同様に、嘘は厳禁です。やはり信用を失う結果になるだけですので、すべて正直に入力するようにしましょう。

ちなみに、借入希望額が年収とくらべてあまりにアンバランスな場合も本審査前に影響します。もしもこれが原因で事前審査を通らなかったのであれば、希望金額を少なくして再申し込みをしてみても良いでしょう。

融資限度額を上げるには？

事前審査で思ったような結果が出なかった時や、ひとまず契約だけはして、今後融資限度額の増枠を目指すのであれば以下のような方法が考えられます。

・年収を上げる

収入が増えればそれだけ信用をアップすることができます。お給料が上がったら、明細書などをカードローン会社に提出することで、融資限度額がアップする可能性があります。

・カードローン会社からの信用を得る

毎月必ず、遅延もなく不足もなく真面目に返してくれる人であれば、金融機関としてもその人を信頼してくれるようになるでしょう。その結果、融資限度額大きくなり、より多くの融資を受けることができるようになるでしょう。

・他社から借り入れをする

あまりオススメはできませんが、どうしてもお金を借りるしか方法がない場合には、他社から追加融資をしてもらうのも手でしょう。額はあまり期待できませんが、急場をしのいだりするのには助かるはずです。

しかし、借り入れの金額が増えれば当然返済は大変になりますし、複数の会社にたいして借金がある人というのは、やはり信用度としては低くなってしまいます。その後の信用アップと融資限度額の増加に期待が持てませんので、できれば利用しない方が良いでしょう。

消費者金融をはじめとする貸金業者の場合は、すでに融資限度額がご自身の年収により決まっていると言えます。（もちろん、今までの利用状況によって信用が下がっている場合には収入の1/3以下となる場合もあります）それ以上をお考えでしたら、総量規制のない銀行のカードローンの方が、融資限度額の点では有利だと言えます。

その場合は、簡易診断や事前審査をしておくことで、おおよその融資限度額を知ることができます。その後しっかりと返済をしていけば、融資枠が増える可能性もありますので、さらに融資限度額を増やしたいのであれば、まずは信用を積み上げていくことをがんばりましょう。